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小額信貸公司融資有望進一步破冰

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“窮人的銀行”在金融危機中能夠盈利嗎?按照日前行業內的標桿企業――孟加拉格萊珉銀行(以下稱,GB銀行)創辦人尤努斯的說法是,GB銀行每年都在盈利,利潤率高達30%,甚至50%。

而記者調查發現,部分國內的小額貸款公司自去年下半年破繭運行,至今也同樣出現了盈利案例。業內人士指出,良好的運營將為小額貸款公司下一步引入商業銀行的委托貸款做好鋪墊,此前困擾全行業的后續融資問題有望進一步破冰。

小額信貸運行樣本

和GB銀行一樣,重慶市瀚華小額貸款公司則是完全復制了其“小額、短期、連續性借款”的模式。

據該公司高管曹靈霞表示,自2008年9月底開業至今年的4月,該公司以5000萬元的資本金,累計放款金額竟然超過了1.4億元,共發放貸款超過350單,平均每單在10萬元到30萬元之間,而個人(個體戶)和企業貸款比例維持在4比6。在這種快速的資金周轉之下,該公司開業半年就實現了盈利。

而在關系到每筆資金的收益水平――利率制定方面,據業內人士表示,重慶市的小額貸款公司平均的利率水平應該是在18%左右,基本接近了小額貸款利率的上限。按照銀監會和央行的規定,小額貸款利率的上限為銀行同期利率的4倍,也就是說,小額貸款的最高年息是21.24%。

另據記者采訪了解,國內不少小額貸款公司,其貸款利率都接近央行規定的4倍上限。四川廣元融利小額貸款公司相關人士表示,該公司貸款分為一個月、三個月、半年到一年不等,利率均按央行各檔次利率的4倍收取。而在小額信貸發展更早的深圳,對于利率的控制更存在“擦邊球”的現象。即名義利率高不了,就用管理費來彌補,二者相加,通常月息便達到2.3%左右(其中利息1.3%+管理費1%),折年息27.6%。

在深圳,小額貸款公司可以通過信用調查公司獲取客戶包括戶籍、學歷、社保等個人基本資料,部分數據還來源于權威部門。而重慶的小額貸款公司核查一個人的社會背景及信用記錄更多的是通過面訪或者自坊間打聽。

但從運行的情況看,在看似初級的風險管理下,小額貸款的壞賬率并沒有比商業銀行的壞賬率高。以資金周轉程度較為充分的瀚華小額貸款公司為例,350多單只有一單是屬于滯后還款。

深圳當地小額貸款公司人士則表示,時間較短而沒有完整地統計過不良率,但表示直觀上要遠低于香港的財務公司。在曹靈霞看來,2%則已經是國內小額貸款公司在運營時的不良率上限。

融資有望破冰

能夠在半年內就實現盈利,某種程度上也說明了小額貸款公司運營模式可持續性,這也為進一步引入商業銀行的委托貸款做好鋪墊。

據曹靈霞介紹,國家開發銀行重慶分行已于5月初批準向重慶市轄區內瀚化小額貸款公司授信2500萬元,并向國家開發銀行總行備案,估計資金將在本月內到位。

而重慶某小額貸款公司人士對此則認為,之前由于銀行對小貸公司信用評級還沒有標準,同時對于這種非傳統業務,銀行方面的顧慮還是比較多,因此一直觀望。但現在首批開業的小額貸款公司已運行近半年,銀行通過貸前調查已經可以看出其貸款不良率、風險管控是否健全等,而且經營狀況也很好,便決定對其放貸。

同時業內人士認為,此次小額貸款公司從國家開發銀行獲得貸款,對小額貸款公司來說具有破冰意義。“政策性銀行也向小額貸款公司敞開大門,等于給商業銀行樹立了標桿。”

另外新的融資“通道”也在業內醞釀。如重慶的一家小額貸款公司計劃把貸款通過銀行和信托渠道,做成理財產品,出售以后回籠資金。即將1億元的自有資本金全部貸了出去后,把這1億元貸款的債權,作為資產打包出售給銀行或者信托公司,以期盡快回籠資金后再繼續放貸,以此循環。

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