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房貸利率10年來最高四類人不宜提前還貸

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

累計五次加息,房奴負擔大增,但理財專家提醒

四類人不宜提前還貸

7月7日,央行再度加息,除活期存款利率不動外,其他各檔存貸款基準利率及個人住房公積金貸款利率均上調0.25個百分點。這是今年以來第三次加息,也是去年加息周期啟動后的第五次加息。業內人士認為,加息一方面將為房地產企業帶來較大資金壓力,另一方面由于數次加息的疊加效應逐漸顯現,對購房者來說已到達承受臨界點,下半年樓市出現大規模降價促銷的可能性更高。

房貸利率升至10年來最高位

本次加息后,5年期以上的基準利率突破7的歷史心理高位,達到7.05%。若不考慮此前存量房貸利率大部分7折的情況,房貸利率已升至最近10年來的最高水平。以20年期100萬貸款額計算,第一套房增加的月供為149.63元,利息總額將由83.2萬元增加到86.8萬元,利息增加3.6萬元;公積金五年以上貸款利率增加到4.90%,20年期利息總額增加了26萬元。

從2010年10月19日進入加息周期以來,央行已經累計五次加息,累加效果已經十分顯現。以100萬元20年的住房貸款為例,五次加息前月供為7130元,還款總額為171.1137萬元。現在月供增加了653元,還款總額累積增加15.679萬元。在2010年初,首套房還可以申請到7折優惠利率。照此計算,去年調控至今,房貸月供差達1640元,利息總額增加了近40萬元。

雖然多次加息,但沒有改變負利率的現狀,6月份CPI漲幅預計將突破6%,今年內還會不會有第四次加息猶未可知。業內分析人士指出,加息對于已經進入調整期的樓市來說影響更大,部分城市的房價將進入加速下降通道。

四類人不急于提前還貸

市場處于加息通道中,很多人在考慮是否提前還貸,但并不是所有人都適合提前還貸。

首先,此前獲得7折或8折優惠利率的業主不必急于提前還貸。2011年信貸額度緊張,銀行基本按基準利率以上放貸,優惠利率已成為神話,即使多次加息后,相比現利率仍比較劃算,對于獲得7折或8折優惠的老客戶來說,盡管有加息壓力,信貸利率的優勢仍然明顯,不必急于提前還貸。

其次,使用等額本息還款法且已進入還款階段中期的業主。如果在還款期的中期之后提前還款,償還的更多是本金,能夠節省的利息有限。

再者,使用等額本金還款法且還款期已經達到1/4的業主。在月供構成中,本金開始多于利息,如果這個時候進行提前還款,那么所償還的部分其實更多的是本金,這樣就不利于有效地節省利息。如果是進入還款期后期,那么更沒有必要用一筆較大數額的資金進行提前還款。

最后是資金緊缺、經濟能力有限的市民。如果使用應急資金或者跟別人借錢還貸,會增加未來生活的風險,有可能因小失大。有理財專家提醒,由于資金緊張,不少銀行都推出了利率比定期利率還高的短期理財產品,如果手上有一筆閑錢、又符合上述前三種情況的市民,不妨搬動您的資金、玩轉銀行理財產品,相信獲利不少。

特別關注

下半年降價促銷或為趨勢

第三次加息使下半年樓市減價促銷成為大勢所趨,中原地產項目部總經理黃韜表示,加息雖然已在市場預料中,但就目前房地產形勢來看,發展商資金壓力進一步加大,減價促銷可能性進一步提高,甚至可以說是大勢所趨。

也有專家表示不同看法。廣州樓市專家鄧浩志認為,再次調整利率對樓市影響不大,盡管已是今年的第三次加息,無論對開發商還是購房者而言,目前樓市的問題并不在于資金成本升多少,而是在于是否能夠有機會獲得銀行貸款,收緊信貸后民間借貸月利率普遍在3%-5%,高的甚至可以達到10%,利率調整0.25%對于資金密集的房地產行業幾乎可以忽略。

加息讓房奴“傷不起”

今年第三次加息的消息公布后,在“房奴”中引起強烈反響。網友表示,加息增加了房奴的負擔和心理壓力,真正的有錢人不會貸款買房或者不會在乎增加的利息,所以加息對于普通購房者來說是雪上加霜。網友“上班去”說:“加息靴子終于落地,意在打壓炒房一族,卻傷到了剛需。”

據搜房網在加息公布后進行的一項調查顯示,43.5%的網友認為加息對廣州樓市影響很大;38.3%的網友表示加息加重了購房成本,會考慮延期置業;31.3%的網友表示將繼續觀望,等待政策明朗。在選擇貸款方式方面,更是有53.9%的網友表示將考慮從商貸轉向公積金貸款。

又加息了房奴不要只嘆氣

博主謝蔓

作為普通房奴,每月的收入固定,短期內不可能有大的提高,而又要兼顧應付加息而增加的房貸月供,還要讓存款跑贏CPI,看來再不積極理財是不行的。

又加息了。對于房奴來說,如無意外,明年元旦后累計了三次加息的結果,月供要增加的錢肯定不少。不過已經享受了七折利率優惠的老房貸客戶應該不會去提前還貸,俗話說“蘇州過后無艇搭”,以后再買房的話難遇到這樣的好事。

作為普通房奴,每月的收入固定,短期內不可能有大的提高,而又要兼顧應付加息而增加的房貸月供,還要讓存款跑贏CPI,看來再不積極理財是不行的。

以前總覺得銀行一加息,第二天就馬上跑去辦理定期轉存的人是實在太過精打細算、生活得太過精明。不過從這次加息可以看出,活期的存款利率沒變依然是0.5%,而一年期的定期存款利率為3.5%,三年定期的存款利率更高達5%。對于不善理財,沒有太多投資渠道的人來說,存定期可能是使自己的資金不縮水的最笨、最土的辦法。

據我所知,由于銀行不斷上調存款準備金率,銀根已經緊得不能再緊。在這樣的情況下,很多中小企業都為不能從銀行借貸到資金頭痛不已。其中不乏中小型的房地產企業,因此現在民間的私下借貸非常流行。聽說有小房企就以年利率15%的高息向私人借貸,還有一些更是開出20%―25%的高額利息。

不過反過來想想,目前國家又是加息又是提準,雖說不是沖著房地產而來的,但房地產卻是首當其沖受到沖擊的行業。在這樣的情況下,還把錢借給小房地產公司妥當嗎?再說,如果別人愿意付出20%-25%的利息跟你借錢,而且是比較長期,說明他一定有收益高出20%-25%的投資項目。但是想來想去,除了炒樓可以有這么高的收益之外,從事實業目前可能也難以有如此高收益的項目。但目前就算是炒樓也不可能了。如果再碰到“拆東墻、補西墻”的那種,豈不是就完蛋了。

要不就炒股、基金定投?但虧本的風險也很大。看來,想要理好財,不容易啊。

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