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汽車消費信貸市場穩健發展

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

汽車信貸受歡迎

從2009年起國家的相關政策釋放出對于汽車消費信貸的利好信號

7月的一天,記者走進北京一家廣汽本田的4S店,門口鋒范展車上赫然擺放著貸款購車的宣傳提示牌。“這款車售價接近11萬,你只需要首付30%的車款和相關的稅費差不多多元,就可以把車買走,如果你選擇分18期還款,每個月只需要支付4000元左右,不用支付任何利息和手續費。”見記者感興趣,店內的銷售人員立刻拿出計算器給記者算了一筆賬,“現在貸款買這款車挺劃算,我們上個月做了20多單!”隨后,記者又進入一汽豐田、上海大眾、廣汽豐田等多家4S店,店中的醒目位置無一不推出了貸款購車的促銷提示。在7月這個傳統的車市淡季,貸款購車儼然成為店家營銷的一個“重頭戲”。

從2009年起國家的相關政策釋放出對于汽車消費信貸的利好信號,《汽車產業調整和振興規劃》中就提出要“支持符合條件的國內骨干汽車生產企業建立汽車金融公司。促進汽車消費信貸模式的多元化,推動信貸資產證券化規范發展,支持汽車金融公司發行金融債券等”。

在此背景下,汽車廠商、銀行、汽車金融公司共同發力,個人汽車消費信貸再次受到業內追捧。在市場中轉上一圈不難發現,近期各品牌推出的針對個人貸款購車的業務呈現出幾個特點:首先,提供給消費者的貸款方案較多。消費者既可以選擇等額本息類產品,繳納首付款后再按月還款,也可以選擇融資貸款方案,完成首付,并在貸款期限結束后支付剩余尾款。第二,針對特定車型的貸款優惠幅度大。一般消費者貸款購車需要支付利息以及手續費,幾年下來也是一筆不小的數字。為此廠家不定期地推出針對特定車型的“零利率零手續費”優惠活動,由廠家代消費者支付相關費用。第三,消費者貸款可享多重實惠。以往消費者在享受貸款減免利息及手續費的同時往往不能同享店內降價促銷等其他優惠。而目前這種狀況有所改變,一些4S店的銷售人員表示可以按照優惠后的價格為消費者辦理貸款。為吸引消費者購車,廠商、銀行、汽車金融公司的誠意可見一斑。業內人士紛紛看好汽車消費信貸將成為刺激汽車消費新一輪增長的重要“推手”。

背后的兩大參與方

從2000年到2009年,汽車行業一直維持著高速增長,而國內貸款購車比例僅為8%左右,發展前景十分誘人

在我國的汽車消費信貸市場,傳統的銀行無疑是重要的參與方之一。“從2000年到2009年,汽車行業一直維持著高速增長,而國內貸款購車比例僅為8%左右,發展前景十分誘人。”中信銀行總行汽車金融中心總經理徐曉華表示。加速開拓潛力巨大的汽車消費信貸市場將直接為銀行帶來收益上的增加。可以看到,招商銀行、建設銀行等目前都與不同的廠商合作推出了針對個人貸款購車的相關業務,而中信銀行專門在北京和上海成立了分中心開展針對個人的汽車消費信貸業務,為發力汽車消費信貸市場做足準備。

除了銀行,汽車金融公司是汽車消費信貸市場的另一重要參與方。2009年,由奇瑞公司和徽商銀行共同投資組建的奇瑞徽銀汽車金融有限公司宣布開業。據奇瑞徽銀汽車金融有限公司總經理王師榮介紹,汽車金融公司是汽車產業鏈的重要一環,一方面它可以向需要資金周轉的經銷商提供信貸服務,另一方面則面向終端消費者,為消費者買車進行貸款,“我們的根本目的是促進銷售,汽車金融公司可以讓汽車的銷售環節變得更加順暢,從而支持整個產業鏈的運轉。”此外,他還透露,從國際經驗來看,汽車金融已成為汽車產業鏈中利潤收益率最大的一環,國外汽車企業的汽車金融公司的利潤收益貢獻率平均占到了母公司利潤的30%至50%左右。

對于消費者來說,到底是選擇銀行貸款、金融公司貸款哪種方式劃算呢?“從利率來講,目前銀行車貸的利率一般低于汽車金融公司,但是銀行對于申請貸款的消費者資質要求比較高,如果是用信用卡申請貸款,授信額度較為有限。相比而言,汽車金融公司的利率略高,但是對申請人的資質要求較低,審批手續簡單,產品也比較豐富。”一家4S店的銷售人員介紹,“消費者可以按需選擇不同的貸款渠道和產品。”

“銀行和汽車金融公司都是汽車消費信貸領域不可或缺的一部分。銀行的優勢主要體現在廣泛的服務網點、充沛的低成本資金來源和較強的抗風險能力。而汽車金融公司的優勢在于擁有廠商背景、專業知識和較強的經銷商渠道控制力。”徐曉華認為。在剛剛起步的國內汽車消費信貸市場,銀行和汽車金融公司各有優勢,二者之間的競爭尚不激烈,相較之下,目前更重要的是雙方共同推動汽車消費信貸市場版圖的擴大。

拉動銷量增長的重要力量

信貸消費理念日漸深入人心,為催生貸款購車熱提供了可能

“汽車正在從奢侈品轉變成普及的消費產品,越來越多的人想買車,這意味著貸款購車的滲透率一定會上升。”王師榮認為。與此同時,信貸消費理念日漸深入人心,特別是被很多年輕消費者接受,這就為催生貸款購車熱提供了可能,也讓不少業內人士堅信貸款購車將成為拉動汽車銷量提升的重要力量。

事實上,據中信銀行透露,截至今年6月底,該行汽車金融中心汽車消費信貸業務累計放款筆數已達7006筆,累計放款金額8.8億元。其中,今年4月、5月連續單月累計放款金額過億元。而王師榮也表示,成立不久的奇瑞徽銀汽車金融有限公司的個人貸款業務從每月五六十筆上升到每月五六百筆,“汽車消費信貸將從之前的探索階段進入快速發展階段。”

“選擇貸款購車,我希望貸款的利率和手續費更低,相關手續更加簡單、便捷。”消費者小王的話具有一定代表性。針對消費者的訴求,廠商聯合銀行或汽車金融公司嘗試推出針對特定車型的“零利率零手續費”的優惠活動。專家指出,汽車金融公司缺乏穩定的低成本融資渠道,資金成本高導致產品定價高,增加了消費者的成本,未來汽車金融公司可以通過資產證券化等融資渠道拓寬資金來源,降低業務成本。

對于優化放貸程序,銀行和汽車金融公司已經在依據自身情況進行創新。“與商業銀行傳統做法不同,我們的汽車信貸業務以事業部模式運作,通過專業團隊、集中審批、集中放款,更有效地提高效率和防范風險。”徐曉華介紹,“鑒于早期各行在汽車消費信貸上的不良率較高,銀行審批上很謹慎。隨著經驗的累積銀行應不斷提高審批效率、推出更為豐富的產品。”專家也指出,控制風險是銀行和汽車金融公司都要面對的問題,從根本上提高個人貸款的審批效率,還需要社會征信系統的進一步豐富與完善。

隨著國家政策的鼓勵,廠商、銀行和汽車金融公司的共同發力,征信系統的逐步完善,以及消費者對信貸消費接受程度的提高,汽車消費信貸必將進一步促進汽車銷量的增長。

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