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隨州探路無抵押農戶貸款借力互助擔保合作社

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

山鄉9月,秋風(微博)送爽。湖北省隨州市隨縣三里崗鎮33歲的青年農民樊啟最近在做一件大事:組織本鎮50多家農戶種植香菇,然后運出大山,分送到省內的隨州、孝感和襄陽大型超市。

讓樊啟實現這一夢想的是隨州推行的“農戶貸款互助擔保合作社”。通過合作社,在無抵押物的情況下,樊和其合作伙伴,全年從農行隨州分行貸款近80萬元,解決了香菇生產和配送流動資金短缺的燃眉之急。

農行隨州分行行長王文保介紹,農戶貸款互助擔保合作社是農戶加入合作社,并入股建立擔保基金,需要貸款時由互助擔保合作社擔保,農行向農戶發放最高10倍入股金額的貸款。當農戶貸款逾期不能償還時,農行有權優先從擔保基金中扣劃償還,從而控制信貸風險

目前該行圍繞具有地方特色的產業鏈共成立合作社18個,吸納會員5260戶,累計用信7.4億元,貸款余額2.1億元,到期貸款及利息收回率均100%。

三里崗試水

2009年8月,隨州市三里崗鎮吉祥寺村農戶貸款互助擔保合作社成立,成為湖北省首家農民自愿組成的互助合作擔保組織,首批吸納會員66人,申貸330萬元。

之所以選點三里崗鎮,主要是該鎮的香菇木耳產業產業基礎雄厚,隨州以三里崗鎮為龍頭的19個鄉鎮的168個村為基地,十幾萬農戶從事香菇種植、收購、生產和銷售為一體的產業鏈。三里崗鎮香菇有“買中國、賣世界”之稱,收購包括遠在黑龍江等全國各地的香菇和木耳,出口東南亞、日本等國家,

此前,國內首家村鎮銀行匯豐隨州曾都村鎮銀行布點隨州,亦是看中了以三里崗鎮為龍頭的隨州香菇產業優勢。

吉祥寺村農戶總共600多戶,僅第一次報名的就有400多戶,受試點篩選條件限制,最后通過試點的有66

戶,當時一次性每戶可以拿到5萬元貸款。2010年,吉祥寺農戶自助擔保合作社社員就發展到131戶,2011年和今年差不多都是141戶。

隨著操作條件成熟,現在農戶一年可以拿到貸款20萬元。農戶只需按照市場利率,每月按時還息,到期還本即可。

吉祥寺村合作社理事長張國勇介紹,該合作社總共分為27個組,一個組5-6個人到7-8人不等,每個小組由組員自主推薦信得過的組員擔任小組長。另外,再集中推選眾人信得過的理事長,理事長負責組織貸款相關事宜,并適時監督小組長。

在吉祥寺試點成功的基礎上,2009年12月,農行隨州分行又在三里崗鎮柳樹灣居委會成立第二家“農戶貸款互助擔保合作社”。

如今農行隨州分行的“農戶貸款互助擔保合作社”已發展到18個。

互助擔保模式

事實上,成立合作社是一項被逼出來的創新。

王文保透露,2008年,農行隨州分行的一份抽樣調查顯示,全市40萬農戶,其中約30%有貸款需求。制約農民致富的最大因素之一就是資金,但由于抵押物的原因,農民很難從金融機構貸到款。另一廂,該行為了服務三農,大力發展農戶小額貸款,其間出現了不少問題,主要原因在于當時的一家一戶貸款的風險不易控制,缺乏風險緩沖機制。

2009年5月份開始,隨州農行向該市市政府寫報告,提出農戶貸款互助擔保合作社模式,得到了當地政府的大力支持。

通過試水“農戶貸款互助擔保合作社”,農行在金融支持三農過程中,規避了小額貸款風險。

湖北大學金融系副教授王鸞鳳分析,農行在鄉鎮一級和信用社及郵儲銀行相比,“機構少、人員少”,農行隨州分行通過合作社形式,擴大了信貸投放,保證了信貸質量,解決了農行基層支行的可持續發展問題。

事實印證了王的分析。2008年,劉剛到農行三里崗支行當行長時,該行一年信貸余額400多萬元,2012年則飆升至1.2億元,4年增長了20多倍,遠超同類金融機構業績,“農戶貸款互助擔保合作社”功不可沒。

多重風控

在中南財經政法大學金融學院院長宋清華看來,互助擔保合作社的主要特點就是將擔保公司和農戶聯保的功能組合起來,既吸取了擔保公司的經營方法、運作體系、管理措施,又兼備農戶聯保的連帶償還責任,使農戶間能自主控制社員質量。

正是由于上述原因,合作社對社員的入社條件進行了嚴格規定。

“通俗的講可以概括為‘本土本鄉、農牧工商、誠實守信、身體健康’。”劉長義笑言,“除了實力,也要拼‘人品’,有經常打牌、賭博,甚至炒股的,村民都不讓其入社,以免入社后把貸款的錢敗光了,讓其他人承擔風險”。

有兩個小插曲。吉祥寺村一個小伙子,染一頭黃發,在農村人看來有點流氣。且其平時有打牌賭博的不良嗜好,找了多個小組要求加入,其他農戶均不讓其加入小組。該村另一孟姓農戶報名加入合作社,但在評審中,擔保小組的15戶中有13戶不同意他加入,理由是他曾因賭博導致夫妻失和而離婚。

王文保介紹,在管理上,合作社每個小組一個小組長,一個小組6-8人,每個季度或者半年開一次小組會,小組內部的幾個人之間互相進行生產監督,互幫互助,降低個別成員生產風險。

入社的成員每年都有進有出,并形成退出機制,“即便是逾期還息的,達到兩三次的,下一年入社或許就很困難了。”

吉祥寺村合作社鄧卓虎是一名小組長,其小組原有12戶農戶,后來通過淘汰,最后只剩6戶。

農村的天災人禍等意外因素較多,一旦發生,農戶貸款將會造成逾期。為了控制貸款風險,合作社社員均買有貸款保險,一年200元,相對于一年20萬元的貸款,這個費用并不高。柳樹灣合作社副理事長張發勇告訴記者,去年該社有2名社員分別遭遇車禍和電擊不幸身故,保險公司及時把社員的貸款歸還農行,避免了呆壞賬。

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