歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

小微融資需變信貸觀

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

文|顧京圃

集城鎮化、“三農”發展和擴大內需等重任于一身的縣域經濟發展,將成為中國經濟第二次騰飛的主引擎。而金融行業解決好小微企業(包括農戶)融資難題,是支持城鎮化、推進“三農”發展和擴大內需關鍵所在。

小微融資關乎未來

小微企業解決了城市75%以上就業人口的就業問題,貢獻了約55%的稅收、60%的出口、84%的創新、68%的專利。城鎮化中農業生產、農戶發展及富余勞動力吸納,都離不開小微企業發展。經濟發展離不開三大生產要素:土地、人力和資金。三大生產要素缺一不可。因此,小微企業的融資關乎中國經濟發展以及城鎮化的未來。

在目前國內經濟形勢下,生存最艱難的就是小微企業和農戶。通常情況下小微企業的資金被其上下游的大企業占用,對小微企業和農戶而言,在資金生態鏈上他們是弱勢群體,因此獲得資金一直就難。小微企業即使在社會整個資金鏈寬松的情況下,由于大企業對其形成的資金占用,日子就很難過,而資金鏈一旦收緊,就會面臨危機。

從全社會層面考慮,小微企業的生存和發展問題不是一個單一的經濟問題,還是一個社會發展問題,關乎就業、稅收,甚至是市場創新。推動小微企業的發展,就是推動社會發展,就是為城市人口的就業解決問題,就是為稅收解決問題。小微企業善于創新、敢于創新,是城鎮化的重要組成因素,甚至是社會發展的未來。

值得借鑒的是,在法國、美國、韓國、日本等國,政府都設立了小企業局為小企業撐腰,遇到大企業侵占小企業權益的,就要想辦法幫小企業解決問題。銀行貸款遇到問題后,政府小企業局也會替小企業維護利益。經濟發達國家尚且如此,中國也應從政府機構和銀行管理、扶持上下功夫。

信貸文化成融資瓶頸

導致小微企業融資難問題長期得不到解決,核心在于銀行信貸文化觀在三個方面存在著認識上的問題。

首先是抵押和擔保問題。目前銀行信貸文化往往忽視第一還款來源即企業的經營狀況,更多關注抵押物和擔保人,也就是以第二還款來源作為主要還款來源。銀行的規章制度建立在保證自身的利益不受損失的基礎上,過度偏好于以抵押和擔保來保全自身的經營風險。大企業因為有抵押和擔保,融資就更便利,而缺乏抵押擔保的小微企業自然出現了融資難。

其次是嫌貧愛富問題。傳統的銀行信貸文化普遍存在嫌貧愛富現象,主要表現為:客戶窮,銀行躲得很遠;客戶有錢,銀行會上門貸款;客戶在銀行存款,銀行會給貸款。資金只要經過銀行這只手,就要收手續費,收利息。甚至出現“殺雞取卵”的行為,比如企業遇到困難時,銀行就會馬上逼著企業趕緊還貸。在這種普遍存在的銀行信貸文化環境下,大企業融資如魚得水,而小微企業融資卻適得其反。

最后是銀行社會功能的認識問題。許多銀行認為,銀行作為企業,必然要追求自身經濟利益。但從社會學或者社會發展的層面看,銀行還是分配和調劑資金資源,來維持經濟社會運行的組織。對銀行而言,這兩種功能不能偏廢,不能單純強調利潤、盈利和安全,忽視了維持經濟社會運行的職能。實際上,銀行的這一認識觀忽略了銀企關系中企業第一性的問題,是企業的發展需求帶動了銀行業的發展,如果沒有包括三農在內的小微企業獲得好的金融支持,社會經濟大環境不佳,銀行業就不可能獲得可持續的發展。

貸款風險被誤讀

對于小微企業貸款風險的控制,也有一個誤區,就是認為小微企業的風險大。

雖然單個小微企業的貸款風險比大企業高,但小微企業數量龐大,使銀行有很廣闊的選擇范圍,如果慎重選擇,風險其實并不高;而且中小企業成長快,現在支持它們即是支持未來的客戶;同時,中小企業利率回報高,以建行為例,如果加上中間業務,中小企業貸款綜合收益率達35.9%,單位貸款綜合稅后利潤相當于大企業貸款的2.98倍。此外,發展該業務還有利于銀行產品創新。

這就要求轉變銀行業的工作方式,不應該坐在家里等著小企業找上門來,而要主動出擊、尋找自己的目標客戶,最終挑選出比較優秀的小企業進行合作,未來可以制定出一套標準,進行批量操作。中國建設銀行在這一領域很早就開展了嘗試與對外合作,一是與新加坡淡馬錫公司合作,將東南亞“信貸工廠”的模式引入建行;二是與美國銀行合作,借鑒其“10萬美元貸款無需擔保”的技術和做法。目前,“信貸工廠”已在全國建成了數十家,可提供專業化、標準化授信。這種模式突破了銀行傳統的經營模式,真正實現了方便小企業客戶的“一條龍”服務。

更新融資觀念

一般而言,銀行選擇目標客戶的通用標準包括:企業合法經營,企業老板作為創業者要講誠信、不沉迷于個人享受,產品關系到國計民生,發展方向是國家鼓勵的,生產方式是無污染的等等。

對小企業而言,因為銀行面對的是海量信息,所以不太容易選擇。所以從真正為小企業服務的角度出發,銀行業要改變運行規則,改變貸款發放的內部限制。首先要轉變觀念,相信只要選擇了經營狀況好的優秀小企業,貸款就能償還。其次,對于小企業、農戶缺乏抵押物、也無法擔保的情況,可以嘗試做行業聯保,比如幾個農戶互相擔保,或者由村委會推薦優秀農戶擔保,或者由行業機構做擔保。

從區域來看,有個統計結果也很值得關注,那就是西部地區的小企業貸款不良率較低。而通常認為貸款不良率應該低的東部地區的小企業,統計數字顯示反而較高。

原因就在于,西部地區的小企業雖然數量不多,但是能夠生存下來的都是老企業,一般會經歷二三十年的發展,而且這些企業不是流動經營,而是坐地式發展,且非常講信用。恰恰是東部地區的小企業,比如安徽的小企業主,可能是來自浙江、江蘇,廣東的小企業主可能來自福建,人員流動性強。坐地經營的優勢就在于,由于企業的家人和家業都在當地,因此企業信譽與還貸意愿非常強,最終,這也成為選擇小企業發放貸款的一個標準。目前建設銀行投資的村鎮銀行已開始采用這樣的標準,建行村鎮銀行推出了信用額度下的循環貸款,小微企業和農戶不需要抵押和擔保即可獲得信用貸款支持。事實上,自2007年3月中國第一家村鎮銀行在四川開業至今已有6年。來自銀監會的數據顯示,目前已批準設立村鎮銀行達1534家。

村鎮銀行面對的主要是小微企業和農戶,需要引進新的經營理念和管理方式,讓農村、讓小企業留住資金的改革。新的形勢需要銀行業深入反思,調整、改變過去以大客戶為主的信貸文化,從觀念和思路等層面入手,積極開拓現有市場,服務小微企業客戶。

從村鎮銀行支持小微企業的經驗看,十八大以后,推進城鎮化建設、加快“三農”發展和擴大內需的成敗,資金支持是重要因素。銀行作為社會組織,應著眼于整個社會科學發展,改進信貸文化。提倡新型融資觀念:社會主義社會提供的是人人獲得平等發展的機會,大家都有權利得到社會的幫助和支持,弱勢群體更應得到社會的幫助。商業銀行應基于生存發展潛力。對城鎮化、三農和小微企業等越是社會發展重點的對象,銀行應越給予重點支持。因此,當前商業銀行應更新信貸文化,創新銀行信貸產品,解決好小微企業融資,有效支持城鎮化的科學發展。

推薦閱讀

進行內部評級法所要做的策略選...

內部評級法是經過長期對信貸風險的估算模型進行研究比較后再按照多系的調整所確定的基...

農業信貸的特性

信貸,指的是金融機構在農村進行信貸活動的總稱,包括存款吸收、貸款發放等行為,可以...

1.5萬億關注類貸款“劣變”...

4564億元的不良貸款余額,或許僅是中國銀行業資產質量隱憂的冰山一角。從知情人士...

10月24日期貨早盤提示

宏觀:歐元區方面,西班牙政府標售國債達到了銷售目標,而且國債收益率仍然很低,說明...

10月份新增信貸預計6000...

信貸投放規模9萬億元,四季度月均投放規模不足6000億元,再考慮商業銀行盈利的角...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.nbgbmi.tw) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
白小姐六肖中特马