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劉克崮:中國應建立雙層金融監管體系

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

10月30日,由21世紀經濟報道發起和主辦的2013年TALK全球社會創新大會在上海舉辦,小微金融閉門研討會也在當天下午舉行。中國小額信貸機構聯席會會長劉克崮發表講話。(圖片來源:新浪財經)

10月30日,由21世紀經濟報道發起和主辦的2013年TALK全球社會創新大會在上海舉辦,來自英國、美國、德國、孟加拉等多國政商學界精英人物就社會創新領域的多項議題展開對話交流。小微金融閉門研討會也在當天下午舉行。中國小額信貸機構聯席會會長劉克崮發表講話,稱中國應建立雙層金融監管體系。

以下為講話實錄:

劉克崮:

三中全會馬上要開了,我在呼吁中國是時候了!這么大的國家,發展不平衡。由中央一行三會,僅靠他們監督管理全國的金融,特別是社會底層的金融是很難的。他做不到,你又把責任給它,成千上萬的小額信貸公司給它,它不知道會出什么事,它就非常謹慎。中國是共產黨執政,地方政府也姓共,有同樣的覺悟和水平可以把該干的事干好,我干過地方官,主要看你怎么引導。

一、建立雙層金融監管體系的必要性和緊迫性,把小額信貸的監管交給地方。

中國分為企業、個體戶和農民生產戶,企業又分大企業、中企業、小企業、微企業。六個層次的劃分,可以分成兩大類,叫大中金融、小微金融。或者小微金融可以由其他詞匯,普惠金融、草根金融等等代替。

大中經濟體和小微經濟體,大中經濟體要求大中金融服務,小微經濟體要求小微金融服務。兩個劃分,那么多的層次,必然要求中國未來金融體系,是十、百、千、萬,四個層次的機構類型。全國的大行有數十家就夠了,以城市為中心,中心城市的銀行,我們所有的城市建制600多,頂多是數百家,自己建有,再相互通一通。縣、區2200,你至少要有數千家縣區銀行。我們的鄉鎮,數十萬,社區數萬。最后對于基層、農村,村、鄉、鎮和城市的小區、大居住區,這些就是城市的社區銀行、農村的鄉村銀行,就是尤努斯做的鄉村銀行,這些有多少?一定是數萬。這些數萬的,主要可以發展,先走非公眾、非存款機構,他的股東很少,有限的,可以不吸儲,像小貸款、典當,也可以吸儲。對這樣的金融層次,你靠中央一行三會來管,我說管不了這個事,一定要放給30多個省,中國幾千年的社會,省、縣、三級非常清楚,有很強的運作機制,所以他們有能力,省依托縣和市,縣市可以是一層,市管市里的人,縣管一個小區域的人。有了省和縣,就把所有底層的事運作了。市一中的校友會,可以覆蓋這個區域的主要貸款人和放貸人,包括官員、法律層面都覆蓋了。

中國未來的小微金融體系,三大支柱:數量眾多的草根金融機構。創新多樣的草根金融產品,分層靈活差異的金融監管。這三個是主要的,然后政府一定要給予政策支持,跑農民、跑山的成本是很高的。尤努斯把很多的農民脫貧,省得你政府再扶貧了,給你省錢了,安排就業了,所以給所有給小農民、小微經濟體放貸的金融機構減稅、免稅就是政府應該做的事。他放貸,虧損、壞賬,壞賬核銷,政府兜一半,不用搞貼息,貼息的事,你貼的息,只要能正常運轉,95%的人都在還款,所以你對能還款的95%貼息沒有用,多此一舉。你對還不了的5%和2%,如果銀行能消化,又把它還了,化解不良,剩下1%、2%就是還不了,沖資本金,你幫銀行上一半,政府上,要有政策。還要服務,所有的小貸公司,地方政府批的時候要讓它全部電腦化。帶著筆記本、帶著手機,到每個村子,敲進去收、敲進去支。然后回去,晚上就入機器。江蘇已經做到了全省700家小貸公司,全部電腦化。省金融辦的一個信息中心統一軟件,統一貸款,實時監控,解決你監管的事。

我剛才說了,做小微金融可以覆蓋乞丐、最窮的企業、最窮的個體戶、最窮的農民,都能覆蓋,就是靠五大基本模式:1、民間借貸模式,熟人的臉面。王家的小二不象話,借錢不還,王家在村里不要混了。2、小組聯保,偉大的尤努斯先生創造的。其實這個理念也不新鮮,中國幾千年的封建王朝,就是搞這個,官員壞了,滅九族。3、現場調查,毛澤東說調查研究,就是說這個。4、打分卡,用現代的信息技術,軟件審批。5、大數據。有這五個技術,形成制度,培養好人,什么事都能解決。

這種情況下,要發展好這樣一個體系,必須把政府掌握的度控制好,你不能怕所有的人,凡是銀行說,我把不良貸款率降到零,這是嚴重的錯誤。因為不還款的人,概率是2%。你要降到0%,你謝絕了98%的人,98%的人可以還款,為什么要降到0%?為了降這個2%,拒絕了一大堆人。不還款的是少數,你就把所有人拒絕,這是保守的,不能適應市場經濟發展的。

二、雙層金融監管的國際經驗。

大中國家的金融監管,多數是雙層的。

費方域老師,為我提供了詳實的國際經驗。

國際監管,大體分三類:1、單一監管。金融危機讓英國人吃了虧,所有的銀證保一統到底。美國,銀行、證券、保險,三業分管。銀行為例,社區行、村鎮銀行州管。德州銀行,州批(音)、聯邦監管。證券也是,紐交所聯儲管。場外交易州管。城市里的產權交易所,非公眾公司,地方自己管。中國應該基本學習美國的模式,中國國家太大了。所以,非存款、非公眾類,完全交給地方,然后是村鎮銀行、社區銀行,吸儲的中央指導和監管地方政府,我看著地方政府給你權力管。中央的指導和監督下,地方管。省銀行開始跨市,審批,銀監會幫著一起管。德國模式,銀行單一,全一體。證券和保險是分層的,墨西哥是銀行分層的,證券保險單一的。孟加拉國、印尼、巴西等等,發展中國家,總起來銀行是單一的,但切出一塊,就是非常小的特例。我看資料,尤努斯是央行專門一個系統管小微的,因為是兩個路的,更多依靠批發機構,小貸協會這些力量來管。

三、構建我國雙層金融監管體系若干建議。

現在多數省有金融辦,縣多數也有了,這樣就有條件了。應該跨步升級,正式交給金融辦,翻牌。省政府金融管理局,然后市政府金融辦管理,分兩級夠了。

基本的思路:中央管大中,地方管小微;中央管全國,地方管區域。中央管公眾類,地方管非公眾類。對地方管理的部分,中央負責制定方針政策,指導監督地方執行,地方負責制定實施細則和操作辦法,具體組織實施。

最后建立一個統一領導、分工明晰、責權一致,協調配合、運行高效的雙層監管體系。

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