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政府整合:小額貸款的“蘇南模式”(全文)

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

溫州模式與蘇南模式,一度成為浙江與江蘇經濟最形象化的對比。在金融方面,這個比喻依然有效,在浙江,民間金融更民間化,政府的干預力度較小;而在江蘇,民間金融與政府的關系更緊密更交融。

除了名氣上不如溫州金改和阿里金融那么響亮之外,江蘇的民間金融的發展速度和規模卻一點不比浙江差。拿小貸公司來說,從數據上來看,江蘇小貸目前無論在小貸公司的數量上(至今全省小貸公司數量已近600家)還是放貸規模上(2012年全年放貸超過1000億)都是全國第一,為民間資金拓寬了收益渠道,同時,讓更多的企業贏得了貸款的機會。

3月初的江浙一周考察,這種體會更為深切。在溫州,即使溫州民間借貸登記服務中心這樣官方金融辦的主導平臺,也是徹底的公司化,股東全部來自民營企業及企業家自然人股東,政府避而遠之。而在江蘇,小貸公司背后的金融辦不但是一個主管機構,而且同時還組建了一家金融公司--“江蘇金農股份有限公司”,與每一家小貸公司合作做生意。既是監管者,又是服務者,還是合作者,三重身份于一體。

一方面,在江蘇,所有的小貸公司均需采用省金融公司的管理軟件來管理日常的資金流向,并每日定時上傳運營數據至這家類似"央行"的金融辦所屬小貸管理公司,每年向這家公司支付數額在2-3萬元左右的年費。另一方面,這家公司還承擔著更大的一個理想,希望以市場化的手段,整合全省的小貸公司資源,做一家千億規模的資金信貸超級平臺。

具體而言,這個稱為"開鑫貸"的資金平臺,背靠金農公司以及國開行總行、江蘇省金融辦三個國有股東,學習了P2P行業的運行模式,一手面向全國的投資人吸納資金,10萬起底,另一手則以全省的小貸公司為渠道代理,讓這些小貸公司提供借貸的企業目標,并讓這些小貸公司做借款方的盡責調查以及擔保人。從而實現左手全國吸金,右手將資金投入到省內的企業運營之中,"開鑫貸"背后的股東國開行、金融辦、金農公司和小貸公司四方共同分享這一價值鏈的收益。

目前,據本人從可靠渠道了解,剛剛運行3個多月以來,"開鑫貸"業務增長迅猛,在僅靠口碑傳播的情況下,資金流量已有近3個億人民幣。從網站信息來看,企業從這一平臺貸款的成本及利息在年化平均15%左右,相應地,在3-6個月為主的貸款周期里,投資人可獲得10%的年化收益,小貸公司可獲得4%左右的調查和擔保收益,開鑫貸則有1%的平臺收益。

綜上所述,這一政府縱深參與的多元化金融參與模式給江蘇小貸的發展帶來了許多契機。在稅收上,江蘇小貸公司的整體定位是惠農金融,所以統一品牌形象為“江蘇農貸”,政府對相關小貸公司提供了特別的稅收優惠,僅收取3%的營業稅,比其他地區的5%以上的營業稅有明顯的優勢。在鼓勵資金上,如果小貸公司支持一定量的惠農項目或按照政府推薦的管理架構設置小貸公司的股東結構和治理機構,政府還會向小貸公司提供數額不等的扶持資金,甚至在一些專項貸款還會提供一定的配套資金支持,降低小貸公司的風險

也正因如此,從我身邊了解到,許多江蘇的企業家正在熱衷于組建或參與到一些本地的小貸公司中來。包括我本人創辦做好貸網(這件事,起初也與此有一定的關系。我開始想做這個事情的時候,源于2012年一次回老家江蘇揚州,聽說有個企業家朋友正在做一家小貸公司。在此之前,我甚至從未聽說過有“小額貸款公司”這個事物,后來經過打聽發現,江蘇幾乎每個城市都有了幾十家小額貸款公司。與一些江蘇的小貸公司老總接觸久了才發現,雖然每家公司都有數億注冊資金的規模,但往往僅有10-20人的團隊,很多業務均靠傳統的人脈關系建立,而更多客戶的拓展,非常受限。所以,好貸網的創辦,很大程度也是為這些小貸公司服務,為他們拓展客戶的渠道。

當然,江蘇小貸的發展不僅僅是成就,也存在著一些憂慮和挑戰。在江蘇考察和學習期間,我接觸幾位資深的小貸公司老總,從他們口中,我也明顯感覺到小貸公司繼續在幾個方面獲得支持才能獲得長足的發展:

第一、征信是所有小貸公司難點。多位小貸公司的老總表示,他們非常羨慕溫州金融辦做了一件實事,把央行的征信系統免費開放給了所有入駐在民間借貸中心的機構,而在江蘇,目前這件事情依然是“只聽樓梯響,不見人下來。”因為,如果沒有一個全面的征信和信用庫的支持,小貸公司根本無法查詢一家企業或其法人歷史上的信貸情況以及信用報告,從而無法對企業的歷史記錄有一個全面的了解和判斷。

第二、急需資金的風險池。與銀行不同,小貸公司沒有真正的央行,沒有資產管理公司,出現壞賬時,除了股東承擔風險之外,沒有一個資金池來幫助小貸公司度過難關,或在遇到不良資產時,無法快速的進行資產處置和剝離。這方面如果不解決,將會嚴重制約小貸公司的進一步擴張和發展。據可靠渠道獲悉,去年江蘇個別城市的小貸公司平均壞賬率已高達9%左右,個別公司的壞賬更高,這些壞賬幾乎吃掉了小貸公司的大部分利潤甚至造成個別小貸公司已經出現嚴重虧損。

第三、政府的服務過少但監管過多。與一些小貸公司的老總聊,他們現在特別希望省或市金融辦能成立一些中間服務機構,來統籌發展諸如法律等第三方服務,來保障小貸公司在遇到資金風險時,更快地通過法律和政府資源的強力介入,加快處理項目糾紛,降低投資風險,然而,目前這些不但沒有,反而政府在許多監管的細則管理方面,過于條件苛刻,諸如大股東不能超過一定的比例份額,貸款利率在銀行基準利率4倍以內之外還不能超過一定的省內調控比例,業務不能跨區放貸等,這嚴重影響了小貸公司的合理收益能力,且壓縮了小貸公司的經營拓展范圍,制約了企業的發展和壯大。

事實上,所有的小貸公司都是由股東自己出錢成立的,至今還盈虧自負,小貸公司的風險明顯比銀行高,稅收還比銀行多,服務比銀行還體貼,理應獲得更多的扶持,哪怕是公平。一直以來,咱們國家的金融都是與特權掛鉤的,金融也是壟斷的,銀行就像以前80年代90年代的國企一樣,還在享受著各種優惠和優先的條件!其實,不管什么企業,都是人做的,只要有專業的服務精神,任何企業都應該有機會公平的參與到任何一個可服務老百姓、服務普通中小企業的行業,包括金融。上述三個挑戰我相信一定會逐漸獲得改善,我本人也非常希望和期待江蘇的民營小貸公司會做的更好。

李明順好貸網()聯合創始人兼總裁。

溫州模式與蘇南模式,一度成為浙江與江蘇經濟最形象化的對比。在金融方面,這個比喻依然有效,在浙江,民間金融更民間化,政府的干預力度較小;而在江蘇,民間金融與政府的關系更緊密更交融。

除了名氣上不如溫州金改和阿里金融那么響亮之外,江蘇的民間金融的發展速度和規模卻一點不比浙江差。拿小貸公司來說,從數據上來看,江蘇小貸目前無論在小貸公司的數量上(至今全省小貸公司數量已近600家)還是放貸規模上(2012年全年放貸超過1000億)都是全國第一,為民間資金拓寬了收益渠道,同時,讓更多的企業贏得了貸款的機會。

3月初的江浙一周考察,這種體會更為深切。在溫州,即使溫州民間借貸登記服務中心這樣官方金融辦的主導平臺,也是徹底的公司化,股東全部來自民營企業及企業家自然人股東,政府避而遠之。而在江蘇,小貸公司背后的金融辦不但是一個主管機構,而且同時還組建了一家金融公司--“江蘇金農股份有限公司”,與每一家小貸公司合作做生意。既是監管者,又是服務者,還是合作者,三重身份于一體。

一方面,在江蘇,所有的小貸公司均需采用省金融公司的管理軟件來管理日常的資金流向,并每日定時上傳運營數據至這家類似"央行"的金融辦所屬小貸管理公司,每年向這家公司支付數額在2-3萬元左右的年費。另一方面,這家公司還承擔著更大的一個理想,希望以市場化的手段,整合全省的小貸公司資源,做一家千億規模的資金信貸超級平臺。

具體而言,這個稱為"開鑫貸"的資金平臺,背靠金農公司以及國開行總行、江蘇省金融辦三個國有股東,學習了P2P行業的運行模式,一手面向全國的投資人吸納資金,10萬起底,另一手則以全省的小貸公司為渠道代理,讓這些小貸公司提供借貸的企業目標,并讓這些小貸公司做借款方的盡責調查以及擔保人。從而實現左手全國吸金,右手將資金投入到省內的企業運營之中,"開鑫貸"背后的股東國開行、金融辦、金農公司和小貸公司四方共同分享這一價值鏈的收益。

目前,據本人從可靠渠道了解,剛剛運行3個多月以來,"開鑫貸"業務增長迅猛,在僅靠口碑傳播的情況下,資金流量已有近3個億人民幣。從網站信息來看,企業從這一平臺貸款的成本及利息在年化平均15%左右,相應地,在3-6個月為主的貸款周期里,投資人可獲得10%的年化收益,小貸公司可獲得4%左右的調查和擔保收益,開鑫貸則有1%的平臺收益。

綜上所述,這一政府縱深參與的多元化金融參與模式給江蘇小貸的發展帶來了許多契機。在稅收上,江蘇小貸公司的整體定位是惠農金融,所以統一品牌形象為“江蘇農貸”,政府對相關小貸公司提供了特別的稅收優惠,僅收取3%的營業稅,比其他地區的5%以上的營業稅有明顯的優勢。在鼓勵資金上,如果小貸公司支持一定量的惠農項目或按照政府推薦的管理架構設置小貸公司的股東結構和治理機構,政府還會向小貸公司提供數額不等的扶持資金,甚至在一些專項貸款還會提供一定的配套資金支持,降低小貸公司的風險。

也正因如此,從我身邊了解到,許多江蘇的企業家正在熱衷于組建或參與到一些本地的小貸公司中來。包括我本人創辦做好貸網(這件事,起初也與此有一定的關系。我開始想做這個事情的時候,源于2012年一次回老家江蘇揚州,聽說有個企業家朋友正在做一家小貸公司。在此之前,我甚至從未聽說過有“小額貸款公司”這個事物,后來經過打聽發現,江蘇幾乎每個城市都有了幾十家小額貸款公司。與一些江蘇的小貸公司老總接觸久了才發現,雖然每家公司都有數億注冊資金的規模,但往往僅有10-20人的團隊,很多業務均靠傳統的人脈關系建立,而更多客戶的拓展,非常受限。所以,好貸網的創辦,很大程度也是為這些小貸公司服務,為他們拓展客戶的渠道。

當然,江蘇小貸的發展不僅僅是成就,也存在著一些憂慮和挑戰。在江蘇考察和學習期間,我接觸幾位資深的小貸公司老總,從他們口中,我也明顯感覺到小貸公司繼續在幾個方面獲得支持才能獲得長足的發展:

第一、征信是所有小貸公司難點。多位小貸公司的老總表示,他們非常羨慕溫州金融辦做了一件實事,把央行的征信系統免費開放給了所有入駐在民間借貸中心的機構,而在江蘇,目前這件事情依然是“只聽樓梯響,不見人下來。”因為,如果沒有一個全面的征信和信用庫的支持,小貸公司根本無法查詢一家企業或其法人歷史上的信貸情況以及信用報告,從而無法對企業的歷史記錄有一個全面的了解和判斷。

第二、急需資金的風險池。與銀行不同,小貸公司沒有真正的央行,沒有資產管理公司,出現壞賬時,除了股東承擔風險之外,沒有一個資金池來幫助小貸公司度過難關,或在遇到不良資產時,無法快速的進行資產處置和剝離。這方面如果不解決,將會嚴重制約小貸公司的進一步擴張和發展。據可靠渠道獲悉,去年江蘇個別城市的小貸公司平均壞賬率已高達9%左右,個別公司的壞賬更高,這些壞賬幾乎吃掉了小貸公司的大部分利潤甚至造成個別小貸公司已經出現嚴重虧損。

第三、政府的服務過少但監管過多。與一些小貸公司的老總聊,他們現在特別希望省或市金融辦能成立一些中間服務機構,來統籌發展諸如法律等第三方服務,來保障小貸公司在遇到資金風險時,更快地通過法律和政府資源的強力介入,加快處理項目糾紛,降低投資風險,然而,目前這些不但沒有,反而政府在許多監管的細則管理方面,過于條件苛刻,諸如大股東不能超過一定的比例份額,貸款利率在銀行基準利率4倍以內之外還不能超過一定的省內調控比例,業務不能跨區放貸等,這嚴重影響了小貸公司的合理收益能力,且壓縮了小貸公司的經營拓展范圍,制約了企業的發展和壯大。

事實上,所有的小貸公司都是由股東自己出錢成立的,至今還盈虧自負,小貸公司的風險明顯比銀行高,稅收還比銀行多,服務比銀行還體貼,理應獲得更多的扶持,哪怕是公平。一直以來,咱們國家的金融都是與特權掛鉤的,金融也是壟斷的,銀行就像以前80年代90年代的國企一樣,還在享受著各種優惠和優先的條件!其實,不管什么企業,都是人做的,只要有專業的服務精神,任何企業都應該有機會公平的參與到任何一個可服務老百姓、服務普通中小企業的行業,包括金融。上述三個挑戰我相信一定會逐漸獲得改善,我本人也非常希望和期待江蘇的民營小貸公司會做的更好。

李明順好貸網()聯合創始人兼總裁。

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