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布局縣域金融市場農行破局農戶貸款難

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

“做"三農"業務是必然選擇。”

作為農業銀行()云南省分行洱源支行行長,張志林在基層支行工作了20多年,回想已經開展四年來的“三農”業務,這是政治工程但更是關乎縣域支行自身發展的生存工程。

不可忽視的現實是,在大型銀行收縮農村機構網點后,縣域金融服務“空洞化”以及資產業務“空心化”的問題曾經困擾著縣域基層金融機構。

農村金融這一金融服務的“最后一公里”如何開展,成了張志林們不可回避的現實問題。

除縣域“三農”對公業務延續農行原有業務外,2008年以來,憑借以惠農卡為發放載體、農戶小額貸款為推手的惠農業務,農行的惠農業務從無到有、從有到多,也因此成為縣域支行提升競爭力的利器。

洱源支行樣本

位于云南大理洱海源頭的洱源縣是一個典型的農業大縣。全縣以發展乳牛、梅子、大蒜、水產品、糧食、旅游產業為主。盡管這幾年,洱源縣經濟發展各項指標一直呈現兩位數的增長,但與周邊縣份相比,發展速度比較緩慢,該縣仍然是國家扶貧開發重點縣之一。

面對這樣欠發達的縣份,2008年在推行“惠農卡”和農戶小額貸款發放之初,農行洱源支行面臨著四大困境:一是工作戰線長。洱源山區貧困面大、村落分散、交通不便;二是市場空間小。洱源經濟總量小,金融機構多,分布有農業銀行、建設銀行()、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行,且競爭激烈;三是生存空間小。在近幾年的洱源市場份額中,洱源農行存款僅占26.53%,貸款僅占18.82%;四是支行員工年齡結構老化。全行63位員工,平均年齡為42.3歲,人員少、網點少,而且在2008年以前,洱源支行的存貸比結構不合理、資產“空心化”的問題頗為突出。

“洱源縣以生態農業為主,生產流通企業相對較少,2008年之前存款約2億元,但貸款不到3000萬元,存貸結構不合理。”農行大理分行三農金融部總經理潘純俊說。

5年前農行在農村實施藍海戰略,推出了以惠農卡為載體,以“廣覆蓋、普惠制”為目標,采用“多戶聯保”等方式,為農村種養戶、農村私營企業主、農村個體工商戶、信用良好農戶提供農戶小額貸款。

正被市場份額在當地占比不高、資產業務呈“空心化”所困擾的張志林認為,以惠農卡為載體的農戶小額貸款將是支行一個難求的發展機會。

為此,洱源支行制定了“三包一掛鉤”(包放、包收、包效益,跟客戶經理績效工資分配掛鉤)的績效考核措施,并與客戶經理簽訂協議書,確保“惠農卡”發放工作和信貸管理工作落到實處。

同時創新“三農”信貸運行方式,在縣級支行信貸審查崗撤銷的情況下,采取撤崗不撤人的運作方式,在個人金融部設立了由一名副經理具體負責的兩人信貸初審小組,對全行各網點上報的“三農”信貸業務材料統一進行初審后再報州分行審查、審批,以嚴防信貸風險,確保全行信貸業務資料的完整性和統一性。

除了依靠自身網點和員工“內力”外,農行還借助了當地政府的“外力”。洱源支行向縣、鄉鎮、村各級政府匯報協調,使各級政府全面地了解發放惠農卡是為了解決農戶貸款難的問題,從而降低了發放惠農卡的經營成本和風險。

潘純俊見證了洱源支行開展“三農”業務尤其是農戶小額貸款后的前后變化。

“與農信社相比,過去洱源支行的存款和貸款在當地的市場份額較低,從2008年推廣惠農卡和發放農戶小額貸款后,洱源支行的存貸比結構和市場份額發生了質的變化。市場份額每年都以兩個百分點的速度增長,洱源支行近三年來平均年增長速度達到30%以上,資產"空心化"的問題得到有效解決。”潘純俊說。

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