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建設、北京兩行最愛發委托貸款型產品

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

銀監會未下達明確文件清理,個別銀行已進行風險管控

理財一周報記者/裴浩慈

委托貸款型理財產品,即借委托貸款渠道將信貸投放到市場上的理財產品,最近受到了銀監會的點名批評。該類產品是繼銀信合作信貸類產品受制后,規避相關規定而興起的又一產品類型。國有四大行中,建設銀行個別分行相當熱衷發行該款產品。

建設銀行:

委托貸款型理財產品

委托貸款理財產品指的是借委托貸款渠道將信貸投放到市場上的理財產品。根據對接資金借貸方和理財方的需求不同,委托貸款也存在兩種不同的方式。

一種是引入其他銀行作為委托貸款的中介也就是受托人,銀行理財產品的資金通過該受托人向企業發放委托貸款。投資者按其認購金額占該理財產品項下所有認購資金的比例,享有相應比例的收益,同時承擔相應風險。

這一種產品建設銀行發行得很為積極。其發行委托貸款理財產品的分行有山東分行、內蒙古分行、天津分行、陜西分行、黑龍江分行等。

例如在銀信合作叫停之后不久,即2010年12月的時候,建行內蒙古分行、天津分行就分別發行了“乾元”第1期和“利得盈”第1期委托貸款型理財產品。

以建行內蒙古分行發行的“乾元”第1期為例,期限270天,起購10萬元,非保本浮動,預期3.6%,該產品操作是由內蒙古分行發行理財產品,將該理財產品所認購的資金委托中德住房儲蓄銀行向通遼梅花生物科技集團股份有限公司發放委托貸款,梅花生物科技集團股份有限公司為該筆委托貸款提供連帶責任保證人。此后,建行山東分行、廣西分行也都在發行乾元系列理財產品,發行對象包括個人和機構。

從預期收益率來看,建行發行的該類產品的預期收益率也在走高,建行廣西分行今年4月推出的“乾元”第1期理財產品達5.8%。廣西分行將理財產品的認購資金委托中德住房儲蓄銀行有限責任公司向柳州市房地產開發有限責任公司發放貸款,用于該公司柳州市勝利小區危舊房改造項目三期項目,該項目作為土地抵押。

北京銀行:

委托貸款債權型理財產品

另一種是由委托貸款的原始債權人將該筆委托貸款的債權轉讓給銀行的理財產品,通常稱作為委托貸款債權型理財產品,這類產品的發行以北京銀行為代表。

從今年6月至記者截稿時(7月6日),北京銀行共發行了10只委托貸款債權理財產品,最近發行的1只為“心喜”系列號委托貸款債權理財產品(150天),發行日為7月5日。可見,在銀監會點名批評該類產品后,銀行還并未馬上進行整頓。

該10只產品中,預期收益率最低的為4.5%,最高的達到7.5%。預期收益率達到7.5%的兩只理財產品分別為“超越”系列PB號委托貸款債權理財產品(359天)和“心喜”系列號委托貸款債權理財產品(681天)。

觀察北京銀行發行的這10只委托貸款型理財產品發現,北京銀行將理財資金主要購買北京國有資本經營管理中心和中國投資擔保有限公司所持有的委托貸款債權。委托貸款借款人(原始債務人)涉及三家公司,分別為北京大柵欄投資有限責任公司、廊坊瑞盛投資股份有限公司、北京京煤集團有限責任公司,北京銀行為受托人,貸款用途分別為補充流動資金、產業園基礎設施建設和保障房建設。

產品風險大

個別銀行已進行管控

委托貸款型理財產品的風險不容忽視。以建行廣西分行的該產品為例,如果出現委托貸款本息未按時足額回收的情況,產品將根據委托貸款本息實際回收情況計算投資者應得本金及理財收益;如到期只能回收本金及部分利息,則產品實際收益率可能低于預期最高收益率5.8%。

但是,如果到期未能回收任何利息,只能回收部分本金,則產品收益為負,投資者將損失部分本金;如發生委托貸款借款人完全喪失清償能力的最不利情況,投資者將損失全部本金。

雖然此次銀監會對6項違規操作進行了點名批評,但銀監會并未下達明確文件,各商業銀行有責任從業務合規和風險的角度進行自查和自我規范。不過據了解,目前已有個別銀行開始進行自查和業務規范,并給各分行下達文件,特別強調了對委托貸款類對公理財產品的風險管控。

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