看到商家打著信用卡分期“免息”的口號緊著忽悠，追求時尚生活卻又囊中羞澀的消費者要明白，天下沒有免費的午餐，買的沒有賣的精。在使用信用卡分期服務時，心里不妨好好算一筆帳，如何使得分期付款成本最低化。

一提到分期付款，以前還認為只是在購房、買車時才會使用的貸款業務，卻不料如今已擴展到諸如家居裝修、電器設備、數碼產品、英語課程、鋼琴樂器等大宗消費領域中。看到商家打著信用卡分期“免息”的口號緊著忽悠，追求時尚生活卻又囊中羞澀的消費者要明白，天下沒有免費的午餐，買的沒有賣的精。在使用信用卡分期服務時，心里不妨好好算一筆帳，如何使得分期付款成本最低化，讓自己辛辛苦苦賺來的散碎銀子，能為自己買到更多自己喜歡的時尚產品。

為此，《投資與理財》集結本刊編輯部集體智慧，總結出分期付款“三板斧”，助你挑選分期付款成本最低的銀行信用卡。

期數少成本就低

目前，分期業務包括賬單分期、單筆消費分期、郵購分期以及商場分期等。通常，銀行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服務。但一般分期越多，對應的手續費率越高。

以興業銀行（）分期付款為例，記者在其信用卡主頁上查詢到賬單分期及單筆消費分期手續費費率如下：3期、6期、12期、18期、24期對應的分期手續費率分別為2.4%、3.9%、7.8%、11.7%、15.6%。而目前，一年期貸款利率為6%。如果選擇的期數為12期、18期、24期，分期付款的手續費比同期銀行貸款利率更高。要使成本最低化，最好選擇的期數越少。

信用卡的分期付款業務類似于小額貸款，只要手續費率低于同期限的銀行貸款利率，消費者就相當于省了錢。

2012年7月6日調整利率后的各項貸款利率

六個月5.60%

一年6.00%

一至三年6.15%

銀行費率貨比三家

不同銀行分期付款的費率有所差異，消費者在使用分期服務前，不妨貨比三家。眾多銀行信用卡中，誰的分期付款最劃算，誰的分期付款成本最高呢？本刊記者上網查詢了目前使用信用卡最多的10家銀行的分期付款費率，如下表。

十大銀行分期付款費率比較

銀行期數（費率單位%）

3期6期9期12期18期24期

工商銀行（）1.653.65.47.211.715.6

農業銀行（）1.83.65.47.2―14.4

中國銀行（）1.953.65.47.211.715

建設銀行（）2.64.2―7.21115

興業銀行2.43.9―7.811.715.6

光大銀行（）2.53.85.58.0――

招商銀行（）2.64.2―7.2――

北京銀行（）1.83.65.47.211.715.6

平安銀行（）2.14.085.947.68――

交通銀行（）2.164.326.488.6412.9617.28

數據來源：本刊編輯整理

從上表可以看出，在相同期數的條件下，交通銀行的分期付款費率為每月0.72%，其6、9、12、18、24期費率是上述銀行中最高的，是分期付款成本最高的一家銀行。至于工商銀行的3、6、9、12期費率，均在同行中最低，是分期付款最劃算的銀行。

指定商戶零手續費

有些銀行不但提供賬單分期和郵購分期，還有商戶分期。若是使用與指定商戶有合作的銀行分期付款業務，消費者就可以享受到零利息、零手續費的優惠，分期付款成本幾乎為零。

例如交通銀行的“分期寶”。它是交通銀行信用卡中心首家推出的現場快速分期付款業務，筆者就曾親身體驗過。當時筆者報考了英孚英語的口語培訓課程，需要4萬元學費。由于筆者一下子拿不出那么多錢，就辦理了24期分期付款，每月只需還款1666.67元，還享受到零利息、零手續費的分期優惠。

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信用卡還款日之間最好有所間隔，以交替使用，享受到最長的免息期。一般情況下，以卡養卡的原理就是把幾張信用卡的還款日期錯開，日常消費用第一張信用卡，在還款期限之前，用第二張信用卡透支提現，還第一張信用卡的債。依此類推，數張信用卡輪換透支。