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信用卡分期付款:不同銀行費率不同貨比三家

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

能透支取現、轉賬,也不能做傳統意義上的透支消費,一消費就必須選擇分期付款,但同時,選擇了分期,就可以享受等同于基準利率的較低手續費支出和最高20萬元的無抵押無擔保消費額度。近日,工行在國內全線推出一款新型的以信用卡為介質的消費分期產品“逸貸卡”,點燃了新一輪的信用卡分期付款市場爭奪戰,其3.42%的年手續費率比傳統的分期付款手續費最低的6%還要低出許多,甫一露臉便攪熱了市場。

當前基本上每家發行了信用卡的銀行都推出了分期付款業務,工行是首家推出專用分期付款信用卡的銀行,而傳統的信用卡分期付款業務已較為成熟,從最初的指定商家消費到現在的任何刷卡消費,只要滿足相應條件都可分期付款,分期付款的范圍也從百貨商場擴大到了旅行社、汽車經銷商、家居賣場、教育培訓、網上商城等多個領域。但需要注意的是,不同銀行存在著分期期數、手續費率、優惠條件等的差別,同一筆消費在不同銀行做分期可能成本也不同,所以想做分期的消費者可貨比三家,選擇最劃算的。

不同銀行手續費率不同

記者調查發現,不同銀行手續費率不盡相同,以12期的手續費率為例,傳統分期付款的最低費率約為6%,普遍水平在7.2%-8.4%,高者甚至超過10%。當前工行逸貸卡的費率是市場上最低的。

銀行在設定分期付款手續費時大多按照期限長短來確定標準,如3期、6期、12期等,往往期限越長,手續費標準越高,如廣發6期和12期的手續費率為0.65%/期,18期的為0.7%/期,24期的為0.72%/期;但也有少數銀行反其道而行之,如浦發銀行信用卡分期期限越多,手續費越低。而交通銀行則不以期限長短確定手續費,而是以分期付款金額確定手續費,金額越多,手續費越低。

同一家銀行不同的產品也可能導致費率不同。如工行,普通信用卡分期付款也同樣只能是按3期、6期、12期、18期和24期來做,12期的標準費率為7.2%,但逸貸卡12期的年費率則為3.42%,以一筆1萬元的消費來算,使用逸貸卡做12期的手續費是342元,而用普通的分期付款則要支付720元,差別較大。

工行廣東省分行營業部銀行卡中心副總經理許濃柏介紹說,逸貸卡之所以能做到這么低的費率,是因為它主要針對該行代發工資客戶,由于有代發工資做第二還款源(第一還款源為持卡人指定賬戶),風險較低,因此該行給出了費率優惠,而且只能在指定商家消費,銀行選取的是有資質的高端商戶,風險也相對較低。只要是在工行有代發工資的儲戶就可以申請逸貸卡,在指定商戶購買600元以上的商品就能做分期付款,一個月為一期,最長可達36期,和傳統分期付款固定期限不同的是,持卡人可自主選擇期數,最低2期起即可,額度最高可達20萬元。

分期付款或比消費貸款劃算

有市民會問,現在銀行也有推出消費類貸款,可供買車、裝修、旅游等,和這類貸款相比,信用卡分期付款有著數嗎?

據記者了解,在當前信貸緊張的環境下,銀行個人消費貸款通常需要在基準利率之上再上浮10%-20%,以一年期基準貸款利率6.31%為例,上浮15%后的貸款利率為7.26%,1萬元貸款1年(相當于分期付款12期)下來利息支出為397.6元,如果用工行逸貸卡來做,則只需342元,還是比較劃算的。

許濃柏表示,由于計算利息等的方式不同,若將3.42%的手續費率轉換為貸款利率則相當于基準利率6.31%,便宜過消費貸。而且由于信用卡信貸額度單列,銀行又在大力推廣,因此申請起來比消費貸款容易。

如此看來,若有不大不小的消費支出譬如一兩萬元的購買額,利用信用卡的分期付款是個不錯的選擇。只要該行分期付款手續費率低過其消費貸款利率就值得選擇前者。

■特別提醒

提前還款可能損失手續費

分期付款盡管有不少誘人支出,但用戶也要注意可能存在的損失。

分期付款手續費的收取有兩種方式,一種是一次性收取,一種則是分期收取。目前,像招行、工行、中行、農行等采取的是在第一期付款時就一次性收取的辦法,而浦發、廣發、建行等則采取的是分期收取的辦法。但如果辦理了分期付款的持卡人想要提前還款,無論是哪種方式,大部分銀行都會對剩余分期的手續費照常收取,也就是持卡人必須在下一個還款日前,一次性把剩余金額和剩余的各期手續費都還清。當消費者對商品不滿意或商品出現質量問題進行退貨后,除工行明確規定“退貨退分期手續費”外,多數銀行是不退還已經支付的手續費的,此時一次性支付手續費的消費者損失就會比較大。

■知多少

申請起點:不同銀行會不同,如廣發是500元以上,建行是1000元之上5萬元以下,工行則是600元以上;

申請時間:不同銀行有不同規定,如廣發規定需要在記賬日當天下午5時前申請,工行規定要在該筆消費交易消費入賬日至到期還款日前三個工作日之間提出;

申請額度:分期付款總額與手續費合計金額不能超過信用卡賬戶的可用額度,每期扣款金額視同當月消費,享受免息還款期;

其他:已經做過分期付款的消費交易不得再次辦理分期;

持卡人累計三期不按時還款,視同違約,銀行將要求其一次還清所有欠款。

部分銀行分期付款手續費率一覽

銀行手續費率一次性收取

建行3期0.7%/期6期、12期、18期、24期0.6%/期一次性收取

廣發6期、12期0.65%/期18期0.7%/期24期0.72%/期一次性收取

工行標準費率為6期3.6%12期7.2%每個月收取

中行6期3.6%12期7.5%一次性收取

農行6期3.6%12期7.2%一次性收取

浦發6期0.7%12期0.66%

招行6期4.2%12期7.2%

光大6期3.5%12期7%

(此為銀行電話咨詢調查,具體收費標準以銀行公布為準)

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