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信用卡免利息另有玄機:分期付款免息不免費

標簽 翡翠 銀行 比率 戒指 
2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

本報記者楊汛實習生韓芳

春節期間是消費高峰,無論是給家里添個“大件”電器,還是換輛新車,不少銀行信用卡都針對性地推出了號稱“免利息”的分期付款業務。但是記者調查發現,名義上的“免利息”實際上另有玄機。不僅各家信用卡都要加收一筆“手續費”,且逐月分攤下來,這筆不菲的手續費往往大大超出消費者的預期。

疑問一

已還本金仍收手續費

春節前,家住月壇的市民劉女士刷卡花元給自己買了一枚翡翠戒指。“一次性花元有點高,正好看見有銀行的分期付款,還說免去全部利息,我就動了心。”劉女士說,她向這家銀行申請了12期的分期付款。

本以為免利息之后,元分成12期,每個月自己只需還款1500元即可。但事情并不像劉女士打的小算盤這般順利。在辦理分期付款業務時,銀行告訴劉女士,按照銀行的規定,12期的分期付款,每期需要按照消費總金額的0.6%來繳納手續費,12期算下來名義年利率為7.2%。也就是說,劉女士每個還款期要向銀行支付1500元的本金和108元(元×0.6%)的手續費。

“畢竟銀行也不能白給你服務,收取一些手續費也屬正常。”劉女士抱著這樣的想法跟銀行簽訂了分期付款合同。但是,在開始按月還款之后,她卻越想越不對勁兒。

“我每個月給銀行還款1500元的本金,這樣在一年的時間里,我的本金是逐月減少的,到了還款的最后一期就只占用銀行1500元的額度。為何銀行每期仍要按照元的全額本金來收取手續費呢?”劉女士認為,按照12期分期付款來算,她每月應還的手續費應該是遞減的,比如第一個月為×0.6%=108元,第二個月為×0.6%=99元……以此類推,到第十二個月時只應支付9元的手續費,而手續費總額為702元。

但根據銀行的算法,每期都需要支付108元的手續費,12期累積起來就是1296元手續費。兩者之間近一倍的差價,讓劉女士感覺很不平衡。“我原來以為免利息分期付款就是將商品價格分成12期,按期向銀行還款就可以了,哪知道另外要交手續費這么高!”

疑問二

退貨為何不退手續費

劉女士的經歷并不是個案。記者隨機走訪了30位消費者后發現,超過7成的消費者都抱著和她一樣的想法。而且在部分商家和銀行的宣傳之中,也有意避開“手續費”這一關鍵收費。以目前較為流行的購車分期為例,記者昨日走訪多家4S店發現,雖然都打出“零首付、零利息”的誘人廣告,但是廣告中很少會打出“零手續費”的詞匯。

“免利息”分期付款這一消費方式中暗藏的“潛規則”還不止于此。“退貨不退手續費”也是很多消費者并不了解的一條規定。

消費者吳峰在某電子商務網站購買電視,使用信用卡分期付款,僅僅幾天后電視就出現了質量問題。但是吳峰在辦理退貨時被告知,分期付款不能退手續費。記者調查多家銀行發現,根據銀行規定,若持卡人所購買的商品發生退貨情況需要終止分期付款,除工商銀行明確規定退貨退分期手續費外,多數銀行是不退還已經支付的手續費的,消費者遇到這種情況只能“認倒霉”,看著手續費打水漂。

建議

按房貸“等額本金”方式還款

目前,銀行發行的信用卡均提供分期付款的業務,盡管免除利息,但每家銀行都需要卡主在每期還款時繳納一定比例的手續費。

各家銀行的手續費按照分期不同也不盡相同。以某商業銀行為例,3期的手續費比率為全額本金的0.87%,6期為0.7%,12期為0.6%。國有銀行的手續費比率通常略低于股份制銀行。盡管手續費繳納的比率不同,但相同的是分期付款的卡主,每月都需要繳納固定金額的手續費,手續費的比率不會因為貸款本金的減少而降低。

一位不愿透露姓名的業內人士告訴記者,目前信用卡分期付款的手續費規定確實有一定的不科學性,名義利率遠低于實際貸款利率的事實普遍存在。另外,分期付款還有一個“陷阱”,持卡人即使提前償還欠款,手續費仍需要按照原計劃扣除,也就是說提前還款并不能降低分期成本。這些都是還款人在選擇分期付款前,需要提前考慮的問題。

對此,有信用卡卡主建議,銀行可以參照房貸還款中的等額本金貸款方式,對分期付款手續費規則進行合理設計。等額本金還貸方式利息可以隨著貸款本金的減少而遞減,信用卡分期付款也應提供等額本金方式供客戶進行選擇。

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