歡迎來到你我貸客服熱線400-680-8888

信用卡分期付款有陷阱“免息”只是噱頭

2014-03-10 10:50:54
來源:你我貸

信用卡分期付款看似誘人,實際有時卻暗藏玄機。

隨著信用卡的日漸普及,越來越多的持卡人選擇分期付款這一消費模式,很多人覺得暫緩了消費負擔,但是卻不知加重了自己的還款金額,并且數目還不小。其實分期付款未必有持卡人想象的合算,里面也有很多陷阱,持卡人是否都了解呢?

“免息”只是噱頭

近日,市民王先生在市內一商場購買了一臺價值元的單反相機,商場售貨員告訴王先生,目前他們正同銀行聯合舉辦免息分期購物活動,用信用卡刷卡之后可向開戶行提出消費分期申請,免利息,非常劃算。

王先生聽說可免息分期購物,在刷卡之后便致電銀行提出消費分期申請,分期期數為12期。

然而以為撿到便宜的王先生在拿到對賬單之后心頭卻多少有點不爽了,免息分期付款之后總還款額多了將近1700元。原來王先生選擇的12期分期付款需要繳納手續費率0.60%,因此每月還款金額:×0.60%÷12=2054.7元,即王先生需每月歸還2054.7元。這樣算下來,王先生總的付款金額卻需要元,比原來刷卡時多出了1656元。

免息不等于免費

“我原來以為免利息分期付款就是將元分成12期,按期向銀行還款就可以了,哪知道還要另外交手續費。”說到自己的經歷,王先生有點叫屈。

其實,有王先生這種錯覺的消費者不在少數,記者調查身邊的朋友,超過70%的人普遍將分期付款“零利息”理解為“完全免費”。也確有一些銀行盡管打著“信用卡免息分期還款”的旗號,實際就是不收利息,但要收取手續費。

以目前較為流行的購車分期為例,盡管不少銀行或者車行都打出“零首付、零利息”的誘人廣告,但是廣告中很少會打出“零手續費”的詞匯。

記者也從各大銀行信用卡中心有關負責人處了解到,該手續費與向銀行申請“同期限等金額”的消費貸款利率相當。“信用卡任意分期付款,實質是變相的消費貸款(可將分期付款的手續費之和視為消費貸款的年利息之和)”。招商銀行信用卡中心有關負責人對記者透露,這種變相的消費貸款的利率,有可能高于銀行正常的消費貸款利率,但遠遠低于信用卡18%的年透支利息。不過,以信用卡任意分期付款的方式進行消費,其手續要比申請銀行貸款更為簡便和直接。

手續費率各行差異不小

那么,分期付款的手續費到底有多高呢?

記者了解到,各家銀行的分期付款手續費率有所不同。目前銀行收取手續費有兩種方式,一種是以月手續費的方式平均每期收取,農行、建行、交行等均采取該形式;另一種則是在繳付首期款時一次性收取,以工行、中行、招行為代表。

在記者的統計中,手續費費率標準不僅各家銀行略有不同,選擇不同的分期期數,享受到的費率也不同。

如分3期付款,手續費最高的是招行為2.61%,最低的是工商銀行為1.65%;分12期付款,手續費最高的是交行為8.64%;而分24期付款手續費最高的則是交行為17.28%。

因此,持卡人在選擇消費分期付款時,要慎重考慮分期期數及手續費,選擇適合的信用卡分期,才能更加合算。

逾期同樣要付滯納金

既然是信用卡消費,逾期還款就需要支付滯納金,信用卡分期付款也不例外,這一點經常被許多消費者所忽視。“信用卡還款的滯納金與信用卡消費的免息是兩碼事。不少持卡人誤以為信用卡任意分期付款就沒有滯納金這回事。”招商銀行信用卡中心一位工作人員對記者說。

大部分信用卡分期付款業務都會在細則中說明,任一還款期內,應攤還款金額有逾期滯納情形產生,將計收滯納金。因此,建議持卡人對于分期付款也要按時還款,否則,不僅不能免息,還要交罰息。

提前結束或需另收費

如若持卡人想申請提前結束分期付款,又該怎么辦呢?

記者了解到,多家銀行規定必須在下一個還款日前一次性把商品金額和剩余的各期手續費都還清。

此外,有的銀行還要另收費用,如華夏銀行就規定除歸還剩余的手續費外,還需加收提前還款手續費人民幣20元或2.5美元;但農行、光大等提前還款則會享受手續費減免優惠,如農行分期付款就規定按實際還款期數計收手續費,提前還款只收當期分期手續費,提前結束的期數則免收,對于持卡人而言,非常實惠。

值得注意的是,若持卡人所購買的商品發生退貨情況,需要終止分期付款,除工行明確規定“退貨退分期手續費”外,多數銀行是不退還已經支付的手續費的。

另外值得注意的是,即便是分期付款,持卡人也難免碰上臨時手頭緊張的時候。在這種情況下,部分銀行提供的展期服務可以讓還款更靈活。

明確開展展期業務的包括工行和農行兩家,但兩家展期業務也各有特色:工行展期是針對剩余款項展期,即持卡人因資金緊張而不能按時償還剩余的期數費用,可對剩余款項申請再分成3-12期歸還;農行展期則是對已申請的分期期數進行展期,展期后的累計期數只可為6、9、12和24期其中之一,如持卡人已申請24期分期,則無法申請展期,同時農行的展期費用可享受消費免息待遇。

此外,興業銀行雖不能展期,但其新實行的消費分期付款政策規定,持卡人如需調整分期期數,可在賬單日之前對尚未分攤的消費分期交易進行撤銷并重新申請,如金額已分攤則期數不能更改。

分期付款需量力而行

雖然信用卡分期付款為持卡人提供了提前消費大件商品的機會,但額外的費用也不是一筆小數目。那么,分期付款服務適合什么樣的消費者呢?

廣發行信用卡中心市場營銷處品牌經理賴文睿指出,信用卡分期付款類似于小額信貸,申請的手續簡便,而且不需要抵押物,只憑持卡人的信用記錄。因此,該服務很受收入不高的年輕人歡迎,不少中高端的客戶也喜歡采用分期付款。

至于消費品方面,分期付款功能最適合需一次投入、分期使用的消費品。賴文睿稱:“據我們統計到的資料,使用分期付款較多的主要是兩類:一是購買電子產品,比如筆記本、相機;另一類是美容、健身年卡等消費。特別是美容、健身會員等都是一筆幾千元的投入,卻分攤到每次使用時才兌現的,能很好地解決這一矛盾。”

需要注意的是,分期付款的手續費率通常會高于同期貸款利率,因此,該業務既是一個餡餅也是一個陷阱。賴文睿指出,“對于收入不穩定的持卡人來說,我們并不建議使用分期付款,因為提前消費可能會導致未來生活的壓力。如果持卡人分期支出占到可支配收入(收入減去全部固定支出)的1/3,未來的生活質量就可能受到影響,而且很有可能由于延遲還款而破壞了自己的信用記錄。”

推薦閱讀

分期付款人們逐漸走向預支未來...

分期付款的現象了。分期付款其實分為很多的類別,像是信用卡,還有銀行卡等之類的都是...

分期付款買車計算器讓您心中有...

分期付款買車計算器讓您心中有數分期付款買車計算器來源于技術支持:深圳SEO北京S...

信用卡分期付款后最低還款很不...

分期付款來購買商品,大部分銀行也都提供分期付款服務。日前有讀者咨詢,信用卡分期付...

信用卡分期付款有門道郵購無手...

分期付款產品宣傳單,但我基本上看都不看,總覺得其中會有一些小貓膩。”蔡小姐是一個...

免息≠免手續費信用卡分期付款...

分期付款的方式?小江...
各國貨幣融資租賃貴金屬證券公司期權交易貸款知識期貨公司金融知識銀行理財產品銀行網點信用卡信托產品
  • 熱線電話(服務時間 09 : 00 - 21 : 00 )
  • 400-680-8888
  • 關注我們
Copyright ? 2015 你我貸(www.nbgbmi.tw) 網上投資理財 版權所有;杜絕借款犯罪,倡導合法借貸,信守借款合約
關注你我貸官方微信
白小姐六肖中特马