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保單貸款

保單貸款又稱保單質押貸款,它是保單所有者以保單作抵押,向保險公司取得的貸款。保單所有者之所以能獲得保單貸款,是由于其保單具有現金價值。均衡保費制的實行,使得終身壽險的投保人在保單初期所繳納的保費高于其當期的各種支出,因而通過逐年積累,形成了一定規模的現金價值。


目前,我國的保單質押貸款主要有兩種模式:一是投保人把保單直接抵押給保險公司,直接從保險公司取得貸款,如果借款人到期不能履行債務,當貸款本息達到退保金額時,保險公司終止其保險合同效力;另一種是投保人將保單抵押給銀行,由銀行支付貸款給借款人,當借款人到期不能履行債務時,銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。


從某種角度看,保單質押貸款是保險公司開拓創新業務渠道,延伸服務領域的新型業務。該項業務的開展,對保險公司來講,穩定了客戶,保證了保費收入,賦予了保單新的功能,加強了保單的營銷力度,擴大了客戶買保險的投資效應;對客戶來講,緩解了資金需求的壓力,解決了客戶退保將造成受益損失而不退保又沒錢辦事的“兩難”問題。從某種意義上講,保單質押貸款是保險突破了原有的分擔風險、消化損失的單一功能,向儲蓄、投資等多重功能發展的產物。


所以,保單質押貸款業務存在很大的上升空間。但是我國現行《保險法》并未明確規定保單質押貸款制度,而只是在第56條以禁止性規范的形式間接確認了壽險保單的可質押性。該條規定:依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發的保單,未經被保險人書面同意,不得轉讓或者質押。對該條的反面解釋就是,在征得被保險人書面同意后,可以將壽險保單進行轉讓或者質押。

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